太保健康与蚂蚁健康推出AI互动式健康险 平安健康险携手乐刻运动 保险业集中发力健康管理

6月以来，多家保险公司在健康管理方向接连出现新动作。太保健康联合蚂蚁健康发布AI互动式健康险产品，平安健康险则与乐刻运动达成合作，保险服务从“卖保险”到“管健康”的延伸路径逐渐清晰。

AI互动式健康险产品亮相

太保健康此次与蚂蚁健康联手，将人工智能引入保险产品设计。AI互动式健康险的核心在于利用算法能力，使保单本身与用户的日常健康行为产生实时交互与反馈。

这种模式有望依据健康数据，动态调整保障内容或提供差异化激励。

通过嵌入互联网健康平台，保险保障与日常健康管理的连接更为紧密，用户获得的不再仅是事后赔付。

运动场景成为新切入点

平安健康险与乐刻运动的跨界合作，则把目光投向运动健身领域。运动行为数据与健康险权益的绑定，可能成为这一合作的重要看点。

将保险产品与专业运动平台对接，意味着险企正试图在运动促进健康的链条中发挥前置管理功能，从而拓宽健康险的跨界想象空间。

从“事后赔付”转向“事前干预”

6月集中出现的两项合作，反映出保险公司策略重心正在迁移。通过跨界合作切入饮食、运动、线上健康服务等场景，保险机构得以触达更多维度的行为数据，为产品设计提供依据。

这一趋势或加速健康险从单纯的风险补偿工具向主动健康管理方案演变，推动保险与健康生态的深度联结。

健康险保费逼近万亿关口 保险公司集体转向“保险+服务”模式

健康险行业正在经历一次从产品竞争到生态服务的集体迁移。2025年，行业保费规模接近一万亿元，但增速放缓与产品同质化，使得头部险企密集跨界体育运动、AI工具等领域，寻求通过健康管理构建第二增长曲线。

运动、AI与居家场景：差异化生态布局加速落地

6月13日，平安健康险与乐刻运动宣布建立长期深度合作，将运动行为激励纳入主动健康管理体系。双方计划围绕多元场景，搭建专业科学、正向激励可持续的健康运动体验。

同一时间窗口内，中国平安还推出了“平安居家”品牌，升级主动健康管理服务。该品牌聚焦刚需场景，强调服务可视化，意在重新定义居家健康生活方式。

从与AI工具协同到与运动品牌合作，头部险企正加速跳出传统赔付范畴，推动行业从单一保障向“保险+全周期健康服务”转型。

太保健康则将突破口选在AI与就医服务领域。6月11日，该公司与蚂蚁健康达成长期战略合作，涉及健康险产品开发、AI健康管理及就医服务衔接。

投保用户可通过蚂蚁阿福App获取健康咨询、报告解读等AI服务。进入就医场景后，真人健康师提供7×24小时服务，覆盖在线问诊、就医规划、专家预约、就医辅助等具体环节。

从“保健康人”到“保人健康”：存量内卷倒逼转型

保险公司密集投入健康管理赛道，并非短期营销动作，而是行业发展逻辑发生根本变革的结果。过去十余年，健康险借人口红利实现高速增长，重疾险、百万医疗险等产品相继成为爆款，推动市场规模快速扩容。

所谓百万医疗险，是指保额可达百万元级别、保费相对较低的住院医疗费用补偿型保险产品，通常设有年度免赔额。随着健康人群渗透率持续提高，这类产品在责任范围、保额上限、续保年限等维度上的竞争已几乎触达天花板。

市场步入存量博弈阶段，行业迫切需要找到能同时实现“降低赔付支出、提升客户黏性”的新路径。

苏商银行特约研究员付一夫分析，保险公司加速布局健康管理，源于多方面考虑：一是从事后赔付转向事前预防，通过健康管理降低赔付率以控制成本；二是增强客户黏性，借主动健康服务形成差异化竞争；三是顺应政策导向，在“健康中国”战略推进过程中，保险业需承担更多健康管理责任。

政策驱动与用户需求的双重牵引

监管层面的鼓励方向已经明确。去年9月，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，提出推动健康保险与健康管理融合发展，构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系。

该意见支持保险公司通过提供医疗、康复、护理等服务形式，履行对被保险人的健康保障责任，推动全社会健康风险减量。

用户端的需求变化同样深刻。传统健康险遵循“以防万一”逻辑，不出险则零交互，保单容易被束之高阁。随着带病生存期延长，部分消费者不再满足于事后现金补偿，而是期待获得“日常有人管、生病有人帮”的持续性服务。

高频服务与风险减量：生态模式的底层逻辑

盘古智库高级研究员江瀚指出，传统保险本质上基于大数法则进行概率博弈，而“保险+健康管理”将服务作为风险减量的核心手段，通过全周期健康干预来降低赔付率。

从生态模式角度看，险企引入AI技术与线下运动场景，是把低频保单转化为高频服务交互，既能提升客户黏性，也在尝试构建第二增长曲线。

行业共识正在形成：一张有竞争力的健康险保单，不应仅是一纸赔付合同，而应是涵盖专属保障、便捷医疗服务、优质药品可及和健康促进等功能的综合性健康解决方案。

数据壁垒与服务感知待突破的挑战

尽管探索积极，但健康管理潜力远未释放。业内人士指出，保险与健康管理服务的衔接仍有待深化，服务感知度尚需提升。

从成本与回报角度看，搭建自有医疗健康团队、整合体检、康复、药品等资源需要重资产投入，而健康管理对保费拉动和赔付优化的效果往往需要数年才能显现，短期内难以形成正向循环。

数据壁垒尚未打破。保险公司虽拥有大量投保人信息，但缺乏连续的生理指标、诊疗记录等动态健康数据，难以实现精准干预和效果评估。医疗、医保、保险三方数据孤岛问题依然突出。

用户认知与习惯转换也是一大难点。多数用户对健康管理服务的主动使用率偏低，险企提供的线上问诊、运动计步等功能容易沦为使用频率极低的“僵尸功能”。

付一夫还指出，跨界合作同样面临挑战：保险公司核保、理赔流程与其他平台的服务流程可能不匹配，需要定制化整合；双方数据格式、隐私保护标准不同，尤其涉及用户健康数据时，须考虑合规共享路径；利益分配机制与品牌协同难度同样不容忽视。

向“健康生活方式提供商”演进

面对上述痛点，加快搭建多元专业、响应迅速、配套资源完善的一体化健康管理生态，已成为险企转型发展的关键抓手。

江瀚表示，健康管理具有高度非标属性，险企必须建立自有或深度绑定的专业团队与服务标准，才能确保服务质量的一致性。打造差异化竞争力的核心在于利用科技赋能实现精准定价与干预，依托体检数据与AI算法模型构建动态健康画像，为带病体或特定人群开发定制化产品，从而摆脱同质化价格战，形成数据与技术护城河。

长远来看，险企需以客户全生命周期健康需求为导向，深化内外部医疗资源整合，推动保障责任与健康管理从简单叠加转向深度内嵌，实现从“风险补偿”向“全周期健康管家”的价值跃升。

付一夫预测，长期而言，保险将从风险转移转向主动健康管理，产品设计将以健康数据为基础，实现动态定价与个性化定制。服务链条将延伸至预防、干预、康复全周期，保险公司可能逐渐成为健康生态的核心枢纽。收入结构也将从保费依赖转向“保费+服务费”组合，盈利模式更具持续性。最终，健康险提供者有可能演进为“健康生活方式提供商”。