九部门发文推动新能源车险改革：探索“车电分离”保险模式

6月23日，商务部等9部门联合印发《关于培育壮大汽车后市场消费若干措施的通知》，政策目标直指车险市场，特别是新能源车险领域。通知提出，要进一步提升车险保障能力和服务水平，并建立保险车型综合分级制度。

创新产品结构：组合模式与新技术适配

通知明确要求创新优化车险产品供给，鼓励提供“基本+变动”的组合产品。这一模式意味着车主未来或可自主选择基础保障与附加保障项目，实现保费与风险更精准的匹配。

针对新能源汽车的特殊构造，政策首次提出探索“车电分离”保险模式。该模式的核心逻辑在于将车辆的车身与动力电池作为独立标的物进行承保，以适应电池因技术迭代、衰减或更换导致的估值变化。

进一步提升车险保障能力和服务水平，建立保险车型综合分级制度。

行业影响：从被动承保向精细化风控过渡

保险车型综合分级制度的建立，将推动车险定价从“看车辆”转向“看车型”。对于新能源车企而言，不同车型的电池安全、维修成本等数据将成为保费厘定的关键因子。

业内人士分析，此番政策布局旨在解决当前新能源车险“保费高、赔付高”的矛盾。通过“车电分离”等产品创新，有望降低电池部分在出险后的赔付争议，从而稳定险企承保预期，最终传导至消费端的保费优化。

动力电池与车身分离承保 新能源车险“车电分离”模式试点起步

面对新能源车险领域“车主喊贵、险企喊亏”的发展难题，“车电分离”模式正被视为重塑车险定价逻辑的路径之一。该模式通过将车辆与动力电池作为独立标的物进行销售与承保，旨在使车险定价更精细、更公平。

2021年底我国推出新能源汽车专属保险以来，新能源车险保费持续高速增长。然而，受出险率高、社会维修体系不完善等多重因素影响，车主普遍反映保费昂贵，而保险机构则面临赔付率较高、经营压力较大的困境。

“车电分离”如何运作？

所谓“车电分离”车险，核心是将车身与电池的保障责任彻底拆分，分开承保。这一模式被视为破解新能源车险痛点的全新思路。

从消费者角度看，动力电池高昂的维修成本与较快的残值衰减，直接推高了整车投保价格；从保险机构角度看，电池定损复杂、风险量化模型相对单一，导致赔付率长期处于高位。

苏商银行特约研究员付一夫指出，对保险公司而言，车身与电池分离承保避免了电池与车身风险混合导致的赔付率过高问题。电池作为可流转、可监控的标准化资产，其风险更易量化和管理，缓解了保险公司因动力电池事故带来的高赔付压力。

政策与试点：初始成本降低30%至50%

早在2025年1月，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部就已联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，明确提出研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品。

目前，个别地区已开启试点。例如，重庆黔途物流实施了首批10辆新能源货车更换，与传统采购方式相比，初始投入成本降低30%—50%，保险保费也降低了约30%。

行业解读：从“一揽子”到“分模块”的定价变革

“车电分离”并非简单的产品调整，而是对新能源车险定价体系的根本性革新。付一夫表示，其定价核心从原来的“一揽子风险定价”转向“分模块精准定价”。

• 保险公司可基于电池的型号、残值、换电次数等独立数据制定费率。
• 车身保费则仅关联车辆硬件风险，使定价更加精细、公平。

落地难点：数据打通与权责划分

作为尚在探索的新型业务模式，“车电分离”车险落地仍需解决诸多难点。业内人士指出，当前最核心的难点在于数据打通和多方权责划分。

• 新能源汽车电池与车身的资产归属不统一，部分电池由换电运营商持有。
• 换电流转中，电池状态难以实时同步给保险公司。
• 行业缺乏统一的电池分级标准和定损规则，导致责任认定模糊。

付一夫认为，险企需突破建立电池动态评估模型和与换电运营商的数据接口；车企需解决电池与车身的通信协议统一问题；换电运营商需完善电池流转的全生命周期溯源系统。

场景预判：营运车辆或率先推开

业内普遍认为，“车电分离”模式车险从试点走向全面推广仍需时间，但随着配套体系完善，其应用场景将持续拓宽。

付一夫分析，最先推广的场景是运营类车辆，如物流车、出租车、网约车。其高频换电和标准化运营模式能最大化电池风险可控性，且初始成本降低对这类用户吸引力强。

相比之下，家用换电私家车短期内难以大规模落地。主要原因是家用车电池流转频率低、换电站覆盖不足，消费者对电池归属和折价的心理接受度仍需培养。长期看，车险市场将形成车电一体与“车电分离”双模式并存的格局。