村镇银行改革：打通农村金融“神经末梢”

长期以来，村镇银行被视为打通农村金融“神经末梢”的重要服务载体。在中小金融机构减量提质的背景下，加快村镇银行改革，既是有效防范化解金融风险的应有之义，又有助于破解农村金融服务“最后一公里”难题。

从设立初衷看，村镇银行主要为了增加农村金融供给，提升县域金融市场活力。

约100家村镇银行今年注销金融许可证 改革重组分类施策

村镇银行改革重组进程加速。数据显示，今年以来已有约100家村镇银行注销金融许可证。监管部门多次明确，要稳妥推进地方中小金融机构风险化解，坚决守住不“爆雷”底线，通过改革重组促进风险出清和服务能力重塑。

村镇银行：服务“三农”的“小而美”与风险短板

村镇银行因其网点多设在乡镇，物理距离贴近农户与农田，能以“小而美”的服务填补大型银行涉农金融的不足，在支持县域经济发展、服务乡村全面振兴等方面发挥了积极作用。但作为小法人机构，其规模偏小、抗风险能力弱，面对经济波动和信用风险时缓冲空间有限，不良资产攀升、资金流动性紧张，对区域金融稳定构成潜在威胁。个别机构还存在股东关系复杂、主发起行管理缺位、内控体系薄弱等问题。

与此同时，行业净息差持续收窄，使得改革重组村镇银行尤为急迫。

“分类施策”避免一刀切

推动村镇银行改革要分类施策，不能搞一刀切。改革不是简单地加快“村改支”或“村并村”。对于经营困难、持续经营能力不足的机构，可通过吸收合并、收购重组等方式优化整合；发展良好、治理完善的机构可继续保留独立法人地位。若完全推行“村改支”，农村金融市场将趋于垄断，不利于多元主体竞争，也会间接推高客群的融资成本。

压实主发起行管理责任

实践表明，不少村镇银行的问题实质是资本规模小导致的抗风险能力不足。主发起行应发挥资本补充、风险管理、科技系统和人才培养等方面的优势，持续向村镇银行“补给”。例如，通过共享科技平台，可在降低村镇银行运营成本的同时延伸服务范围。

改革目标：风险化解与服务提质并重

改革的目的是推动村镇银行稳健运行，降低重点领域风险。接下来，监管部门应细化操作规范、简化审批流程，并在不良资产处置、资本补充等方面给予支持，同时始终把保障存款人权益和县域金融服务连续性作为前提。无论采用何种形式推进改革，都不可削弱金融服务能力，应坚持机构改革与服务提质并重，确保金融精准滴灌“三农”。

随着普惠金融在乡村取得长足发展，我国已基本实现乡乡有机构、村村有服务，金融覆盖率正加速从“有没有”向“好不好”转变。