保险业共保体扩容 聚力护航新兴产业与巨灾风险

从量子科技到航天发射，从农业保险到巨灾保障，保险行业正通过共保模式化解单一机构承保能力不足的难题，为前沿产业发展和民生风险管理构建多元协同机制。

前沿领域迎来“风险减量”新路径

针对硬科技等新兴领域“风险评估难、精准定价难”的行业痛点，保险业通过组建共保体实现风险共担。一个研发设施或试验项目的巨额投入，一旦发生事故可能拖累企业生存，共保体通过多机构联合承保，有效打破“不敢保、不能保”的僵局。

广东商业航天保险共保体近日在阳江成立，由人保财险广东省分公司牵头20家财险及再保险公司，共同承担火箭研制、卫星发射等高价值风险保障任务。

这一模式已被广泛复制：6月26日，中国量子科技共保体在合肥落地，成立全国首个定向服务量子产业的共保平台；5月，全国首个人工智能产业保险共同体成立；同期江苏组建省级政策性科技保险共保体；4月，北京科创企业使用权保险共保体设立；成都高新区则落地生物医药中试综合保险共保体。

巨灾保险实现多层级协同

在民生保障领域，共保体展现出独特制度优势。陕西金融监管局新近打造的巨灾保险机制，通过筛选7家保险机构组建市级共保体，建立“省级基础兜底、市级补充升级”的省市联动体系，统一承保、定损和理赔标准。

共保体是指当单家保险公司难以承保高风险业务时，多家机构组成联盟，按约定比例分摊风险与保费。其核心是“风险共担、利益共享”，通过协同降低单机构承保压力，提升服务效率。

专业分析指出，新兴科技产业具有“研发投入大、技术路径不确定、损失原因复杂且历史数据不足”的典型特征，单家保险公司难以准确测算风险和控制损失。共保体通过成员机构按比例共同承保，有效分散风险、扩大承保容量，并整合各公司的产品设计、风险评估与理赔服务能力。

政策引导与行业共识

共保体模式获得监管部门明确支持。2025年3月，金融监管总局、科技部等部委发布的《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》提出，针对缺乏历史数据、潜在损失大的科技保险，应通过组建共保体、再保险等方式分散风险。

同年5月，科技部、中国人民银行等七部门联合印发的《加快构建科技金融体制政策举措》，进一步明确“探索以共保体方式开展重点领域科技保险风险保障，开展重大技术攻关、中试、网络安全等风险分散试点”。

全生命周期服务成为未来方向

行业专家预测，共保体未来将呈现两大发展趋势：一是保障领域继续细分下沉至更多新兴赛道；二是服务模式从事后赔付向“风险减量管理+全生命周期护航”转型。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜指出，未来科技保险产品将突破当前覆盖研发设备和生产责任的局限，延伸至研发中断、临床试验、首台套应用、知识产权侵权、网络数据安全、海外诉讼及成果转化等全链条风险保障领域。

业内人士强调，科技保险的价值评价标准应从单纯追求首单和保费规模，转向企业是否能获得真实、可持续、可理赔的保障，具备统一数据标准、专业定价能力和高效理赔机制的共保体，将成为支持创新的长效基础设施。