多家中小银行年内集中清理沉睡账户 建立常态化清理机制

今年以来，青海银行、合江农商银行、平和农商银行等十余家中小银行陆续发布公告，对长期不动户、闲置借记卡进行集中清理。本轮清理以中小银行为主力，多家机构在公告中明确建立年度常态化账户清理机制。

何为“沉睡账户”

长期不发生主动交易、余额极低的银行账户被行业统称为“沉睡账户”或长期不动户。此类账户占据系统资源且存在管理风险，银行定期清理有助于提升账户运营效率。

清理范围与机制

根据部分银行公告，清理对象通常为超过一定期限（如一年以上）未发生主动交易且余额低于规定限额的借记卡或活期账户。银行提示客户可通过柜面或线上渠道核实账户状态，并按需办理激活或销户。

年内已有青海银行、合江农商银行、平和农商银行等十余家中小银行发布相关公告。

多家机构在公告中明确指出，将建立年度常态化账户清理机制，这意味着此类清理工作将成为定期执行的常规业务环节。

• 本轮清理主力为中小银行，涉及城商行、农商行等类型
• 多家银行建议客户关注账户变动，及时处理长期闲置卡片

中小银行集中清理沉睡账户，表明其正在推进账户精细化管理，以降低运营成本和合规风险。

多家银行启动定期清理“沉睡账户” 覆盖个人结算账户与银行卡

证券日报6月19日报道，银行业新一轮“沉睡账户”集中清理正加速推进。多家机构已设置固定周期筛查存量账户，同步兼顾反诈风控与精细化降本增效两大目标。受访专家指出，账户治理已从被动落实监管任务，转化为优化自身经营的主动举措。

清理范围与周期明确

6月16日，民生银行发布公告，自2026年7月1日起，对已核发但超期（6个自然月）未领取的实物借记卡卡片进行安全清理。封开农商银行6月19日宣布，拟于2026年8月对截至2026年6月30日的存量零余额个人结算账户不动户进行自动销户处理。

封开农商银行划定的清理范围包括两类：三年（含）以上未主动办理任何交易且余额为零的个人活期结算账户；三年（含）以上未办理激活且余额为零的个人银行卡（含活期存款存折），涵盖客户领卡后未激活、批量开户后未领取或未激活的卡片。

记者梳理多家银行公告注意到，各银行均在公告中标注“每年定期开展存量账户清理”。青海银行、合江农商行、平和农商行、攀枝花农商行已完成存量账户规范整顿，并明确每年定期对符合闲置标准的不动户开展筛查与规范处置。

经营逻辑从“开户量”转向“客户质量”

苏商银行特约研究员薛洪言对记者表示，往年闲置账户清理多为配合反诈工作的短期任务，而今年中小银行普遍将“沉睡账户”压降纳入分支机构年度考核，账户管理正式迈入常态化经营新阶段。

薛洪言分析，这一转变源于三大核心调整：其一，由被动合规转向主动控成本，清理无效账户可释放长期占用的系统存储与后台运维人力；其二，经营逻辑从追求开户数量转向看重客户质量，考核指标向有效客户规模、综合业务收益倾斜；其三，将粗放获客模式迭代为精细化运营，通过筛选沉淀高质量客户数据，为数字化精准营销、智能风控转型夯实基础。

“沉睡账户”定义与行业影响

“沉睡账户”通常指长期未发生主动交易且余额为零的个人银行账户。此类账户持续占用银行系统资源与人力成本，批量清理后释放的资源可投入产品迭代与客户服务升级。素喜智研高级研究员苏筱芮指出，本轮集中清理已超出反诈合规单一维度，成为中小银行压降运营成本、提升经营效率的关键抓手。

清理需做好客户告知与权益保障

薛洪言认为，常态化考核全面铺开后，制度层面将形成基于客户交易行为动态监测的账户全生命周期管理，技术层面清理释放的软硬件资源可反哺线上服务优化，“提纯”后的客户数据也能持续提升风控与营销模型效果。

薛洪言同时提醒，银行在推进账户清理时需把握执行尺度，坚决杜绝“一刀切”处置，在清理节奏、客户告知、存量客户账户权益保障三者间做好平衡，尤其要保障老年群体等特殊客群的基础金融服务不受影响。