2026年6月23日 商务部等9部门印发通知 建立保险车型综合分级制度与探索车电分离保险模式

2026年6月23日，商务部等9部门联合印发《关于培育壮大汽车后市场消费若干措施的通知》，正式将建立保险车型综合分级制度与探索车电分离保险模式提上日程。该政策旨在通过系统性方案回应新能源车险领域长期存在的供需矛盾。

政策核心：两套机制并行推进

通知明确了两项关键任务。其一为“建立保险车型综合分级制度”，即根据车辆不同类型的技术特征、安全性能及历史赔付数据进行层级划分，为差异化定价提供依据；其二为“探索车电分离保险模式”，将动力电池与车身作为独立保险标的，分别设计保障方案，以解决电池更换成本高导致的保费畸高问题。

业内人士指出，上述机制若落地，有望从源头优化新能源车险的定价逻辑，改变当前“车主保费高、险企赔付高”的循环困局。

背景：新能源车险“两头难”催生制度破局

过去一段时间，新能源车主普遍面临续保保费偏高、部分车型甚至被拒保的痛点；而保险公司在车险业务上亦因维修成本不透明、电池风险难以评估等因素，长期处于承保亏损状态。此次9部门联合发文，被视为对上述矛盾的国家层面回应。

后续推进方向

• 保险车型综合分级制度将涵盖车辆安全、维修经济性、电池耐久性等维度。
• 车电分离模式需配套建立电池评估与残值管理机制。
• 通知要求相关部门在一年内制定具体实施规则。

新能源车险定价逻辑重塑：九部门新政推行车型分级与车电分离

新能源汽车保险市场中车主与险企两头难的定价困境，迎来制度性破解方案。近日，九部门联合发布新政，核心措施包括建立保险车型综合分级制度以及探索车电分离保险模式，试图通过精细化拆解风险，推动保费回归合理刻度。

保险车型分级：维修成本与保费直接挂钩

此次新政首次提出建立保险车型风险分级制度。根据通知，分级过程将综合考虑低速碰撞试验结果、易损零部件价格、常见维修项目工时等因素，并将分级结果与商业车险保费相挂钩。

“未来不同品牌、不同型号的新能源汽车，将根据其维修经济性、零部件价格和出险历史数据被划入不同风险等级。等级越高的车型，对应的基准保费也就可能越高。”

这意味着，新车险定价机制将不再是一刀切，而是依据每款车型的真实维修赔付成本进行精细区分。业内人士指出，此举旨在倒逼车企优化生产设计，从源头降低零部件更换成本和维修工时费，从而降低赔付支出。

车电分离：车身与电池保费各算各账

此次新政更具结构性变革意义的是车电分离保险模式。该模式核心在于将车身与动力电池的保障责任切割开来，分开承保。车身险仅覆盖车辆硬件风险，电池险则依据电池型号、残值率、换电频次等数据独立定价。

这一模式并非凭空出世。早在2025年1月，金融监管总局等四部门发布的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》中，就已提出研究探索车电分离模式汽车商业车险产品。此次九部门文件则要求在汽车后市场消费层面予以强力推进。

汽车行业分析师翟强表示：“车电分离对消费者而言，避免了为高昂的电池维修成本过度买单；对险企而言，电池作为可流转、可监控的标准化资产，其风险更易量化评估，有助于缓解赔付率压力。”

新能源车险深陷亏损泥潭：定价恶性循环待解

新政之所以引发行业高度关注，根源在于新能源车险陷入“越卖越亏、越亏越保”的尴尬境地。中国保险行业协会及中国精算师协会数据显示，2025年新能源车险行业整体承保亏损56亿元，其中143个车系赔付率超过100%。

造成这一局面的原因在于两点：一是新能源汽车集成化程度高，维修成本远高于燃油车；二是动力电池既是高价值部件又是高风险源，定损复杂且成本极高。结果便是险企通过抬高保费对冲风险，最终将成本转嫁给消费者。

落地挑战与前景：营运车辆有望率先破冰

虽然车电分离模式在政策层面获得力推，但从试点到全面铺开仍面临现实阻碍。最直接的挑战在于数据打通与多方权责划分。换电模式下，电池资产可能不属于车主，电池流转状态数据需实时同步保险公司，故障责任界定等均为待解难题。

翟强指出：“险企需建立电池动态评估模型并与换电运营商打通数据接口，车企需开放电池信息接口，换电运营商需完善电池全生命周期溯源系统。任何一环掉链子，车电分离都难以跑通。”

从落地节奏看，业内共识是营运车辆场景有望率先破冰。例如物流车、出租车、网约车等，其运营模式标准化、换电频率高，电池风险可控性强。据报道，重庆黔途物流通过车电分离模式采购新能源货车，初始投入成本降低三至五成，保险保费也相应下降约30%。

相比之下，家用换电私家车短期大规模推广难度较大。长期来看，车险市场或将形成车电一体与车电分离双模式并存的格局。