多家银行密集下架中长期定期存款 部分机构转推短期高息大额存单

近期，银行业新一轮负债端调整启动。据记者梳理，多家民营银行密集下架此前作为“揽储利器”的三年期、五年期定期存款产品；与此同时，部分中小银行集中转战短期大额存单，其中部分产品年化利率突破2%。

调整聚焦中长期存款，多家民营银行产品下架

截至目前，已有超过10家民营银行下架或调整了中长期存款产品。本轮调整主要始于5月中下旬，三年期、五年期“高息”存款是各家银行调整的重点。

记者查阅上海华瑞银行、浙江网商银行、湖南三湘银行等民营银行App发现，上述多家银行已无法购买五年期定期存款，仅剩部分三年期定期存款产品。

净息差压力驱动主动调结构

在业内人士看来，此次多家银行对中长期存款的调整，是主动优化资产负债结构、缓解净息差压力的必然举措。净息差是指银行利息收入与利息支出之差占生息资产平均余额的比例，直接反映银行盈利能力。

“此次调整是银行主动优化资产负债结构、缓解净息差压力的必然举措。”——业内人士

短期高息品种多为阶段性手段，长期利率仍趋下行

部分中小银行集中推出短期大额存单，年化利率突破2%，引发市场关注。不过业内人士指出，这类高息大额存单多为阶段性揽储手段，从长期来看，存款利率难改下行趋势。

• 超过10家民营银行已调整中长期存款产品
• 调整集中于三年期、五年期高息存款
• 短期大额存单年化利率突破2%
• 长期趋势：存款利率整体仍将下行

部分中小银行调整存款产品结构 三湘银行及中关村银行下架长期限存款

近期，部分民营银行及中小银行对存款产品进行了结构性调整。湖南三湘银行在今年5月初已下架五年期存款产品，而北京中关村银行亦于5月30日暂时下架了三年期整存整取产品。与此同时，修文农商银行等中小银行则集中上架了部分短期大额存单产品。

三湘银行：五年期产品下架 三年期利率下调

根据该行此前的业务安排，湖南三湘银行早在今年5月初便已下架了五年期存款产品。相关公告明确，存量到期后将不再进行自动滚存处理。此外，该行同步将三年期存款利率进行了调整，由原来的2.05%下调至1.95%，已跌入“1字头”时代。

湖南三湘银行下架五年期产品，并将三年期存款利率下调至1.95%。

中关村银行：三年期产品下架 利率全进“1字时代”

北京中关村银行于近期发布公告称，自5月30日起，通过营业厅、手机银行App、企业网银等全渠道，将暂时下架个人及单位整存整取三年期存款产品。该行目前的存款利率结构显示，二年期整存整取利率为1.8%，一年期为1.6%，六个月期为1.4%，三个月期为1.2%。这标志着该行存款利率已全面进入“1字时代”。

部分中小银行转向短期大额存单 利率突破“2字头”

在民营银行密集调整“高息”存款的同时，部分中小银行近期集中上架了短期大额存单，且利率颇具吸引力。例如，修文农商银行于6月4日发布了单位大额存单发行公告，该行设置了为期一年和为期三年的两款产品，对应年化利率分别为1.6%与2%，起认购起点金额为1000万元。此外，该行此前发售的一款三年期个人大额存单，年化利率为2.15%，起存金额为20万元。

• 修文农商银行一年期单位大额存单：利率1.6%，额度2000万元。
• 修文农商银行三年期单位大额存单：利率2%，额度2700万元。
• 修文农商银行此前三年期个人大额存单：利率2.15%，起存20万元。

有业内人士指出，这种“下架长端、上架短端”的结构调整，反映出部分中小银行在负债端管理上的策略转变，旨在平衡流动性风险与揽储成本。从行业逻辑看，这通常意味着银行主动压降主动负债的久期，以应对利率市场环境的变化。

华商银行发行2%年化利率大额存单 银行业加速负债结构调整

5月25日，华商银行发布2026年第4期个人客户大额存单，产品期限为二年期，年化利率为2%，认购起点金额为20万元。该大额存单利率相较于同期披露利率上浮20个基点。临近年中，多家银行密集调整存款产品结构，这一现象引发市场关注。

中长期存款密集下架 银行主动压降负债成本

在业内人士看来，临近年中，各家银行基于自身需求加大对负债结构的调整力度。对于银行密集下架中长期存款产品，多位受访专家认为是一种必然趋势。

博通咨询首席分析师王蓬博指出，多家民营银行密集下架中长期存款产品，主要是基于利率下行周期中，主动压降负债成本的考量。长期限的高成本存款在资产端收益率持续走低的背景下，会不断加剧净息差压力，尤其对中小银行而言，会导致资产负债久期错配风险上升。

田利辉认为，银行集中下架中长期高息存款，是在主动纠正资产负债期限错配问题。当前贷款收益率持续走低，若继续以2%以上的年化利率吸纳长期存款，会进一步加大存贷利差倒挂风险。银行主动缩短负债久期，既契合监管对高息揽储的规范要求，也能为后续贷款利率下行预留缓冲空间，规避“高成本负债搭配低收益资产”的经营困境。

部分中小银行逆势推高息短期存单 短期营销行为

与此同时，部分中小银行逆势推出相对利率较高的中短期大额存单。中国邮储银行研究员娄飞鹏对此表示，临近年中，部分中小银行面临一定存款压力，为增进存款市场的竞争力，会通过发行高息的短期大额存单来稳定负债。但这种现象更多是银行为缓解存款压力采取的短期营销行为，长期来看，并不会改变银行存款利率下行的长期趋势。

市场趋势与储户建议

对于市场关注的中长期高息存款是否会彻底消失的问题，苏商银行特约研究员武泽伟认为，可能不会彻底消失，但会从常态化揽储工具转变为银行阶段性流动性补充手段。

武泽伟建议，普通储户应及时调整理财观念，摒弃对无风险高息存款的过度依赖。根据自身资金使用需求合理规划资产期限结构，避免盲目追求长期高收益而牺牲流动性；适度分散配置不同类型的金融产品，平衡收益与风险。优先选择经营稳健、风控能力较强的金融机构，理性看待各类产品的收益水平，做好长期资产配置规划。

• 华商银行新发大额存单：二年期、年化利率2%、起购20万元，利率上浮20个基点。
• 大额存单是银行面向个人客户发行的记账式大额存款凭证，起购门槛较高，利率通常高于同期限普通定期存款。
• 业内分析认为，银行此番调整反映了在利率下行周期中主动优化负债结构、控制净息差压力的行业趋势。